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繞開信用支付 阿里捆綁***推“分期購”
DQZHAN訊：繞開信用支付 阿里捆綁***推“分期購”
近日，消費(fèi)者在天貓部分店鋪下單時，可以選擇“天貓分期”的付款方式。21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者**獲悉，這是阿里小貸聯(lián)合天貓與“6·18”電商大促之前上線的一款產(chǎn)品，與銀行信用卡分期付款無關(guān)，也不同于之前傳言的阿里信用支付。

據(jù)了解，“天貓分期”是一種“賒購”概念，類似京東之前推出的京東白條。消費(fèi)者下單購買商品，可以選擇分期付款；當(dāng)消費(fèi)者確認(rèn)收貨后，阿里小貸將商品款項一次性全額付給商家；而消費(fèi)者隨后的分期還款將直接付給阿里小貸。

一位不愿透露姓名的互聯(lián)網(wǎng)金融公司人士表示，各大電商平臺不會放棄互聯(lián)網(wǎng)金融的探索，天貓分期的模式繞開了信用支付的“雷區(qū)”，并不直接向消費(fèi)者授信，而是通過商家進(jìn)行賒購的方式，定向消費(fèi)，這也規(guī)避了一定的政策風(fēng)險。

今年年初，阿里曾在湖南、浙江等地測試信用支付，采取向個人授信的方式，引導(dǎo)消費(fèi)者進(jìn)入天貓、淘寶消費(fèi)。據(jù)了解，該項目因法律法規(guī)風(fēng)險方面的考慮，*終夭折。

阿里小貸接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者采訪時確認(rèn)，目前分期購正在天貓電器城做試點(diǎn)測試，全平臺推廣的時間還未確定。同時表示，該產(chǎn)品主要是基于平臺的數(shù)據(jù)能力，幫助商戶開發(fā)出更加個性化的服務(wù)，而對于具體細(xì)節(jié)，拒絕透露。

捆綁***

目前，在電商平臺購物，分期支付形式主要包括信用卡、京東白條和阿里剛剛推出的天貓分期購。

銀行信用卡的分期付款方式與線下并無不同，先由銀行向商家支付全額貨款，消費(fèi)者再分期向銀行還款，并且授信額度因人而異，銀行也不限制消費(fèi)者的消費(fèi)平臺。京東白條模式下，消費(fèi)者完成交易后，京東并不墊資，而是計入應(yīng)收賬款，通過調(diào)整供應(yīng)商的賬期實(shí)現(xiàn)資金流動，但京東為消費(fèi)者設(shè)置了15000元的*高信用額度，并限定在京東平臺消費(fèi)。

不同于京東，天貓作為平臺，其分期購需要阿里小貸真金白銀的先行向商家全額支付，隨后向消費(fèi)者分期收款，消費(fèi)也**于天貓平臺，未來可能擴(kuò)展至淘寶。

針對消費(fèi)者，阿里小貸通過平臺的數(shù)據(jù)計算，同樣向消費(fèi)者提供一個賒購額度。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解，天貓分期購基于支付寶賬戶體系運(yùn)行，因此，使用該支付方式的用戶必須經(jīng)過實(shí)名認(rèn)證，同時結(jié)合其近一年內(nèi)的消費(fèi)行為，誠信水平以及其它相關(guān)數(shù)據(jù)授予不同的賒購額度。

但這樣的方式會導(dǎo)致賒購額度小于商品價格的情況出現(xiàn)。對此，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者了解到，分期購目前分為三種方式，一種是使用賒購額度；一種是使用***，即用戶在沒有獲得賒購額度時，將一定資金存入***，在未全部還款前，阿里小貸將凍結(jié)這部分資金；第三種則是兩者結(jié)合使用，即當(dāng)賒購額度不足時，可以通過***資金補(bǔ)齊。對于后兩種方式，阿里小貸一位內(nèi)部人士透露，***凍結(jié)部分依然產(chǎn)生收益，并歸消費(fèi)者享有。

截至2014年2月27日，***用戶數(shù)超過8100萬，規(guī)模早已達(dá)數(shù)千億，天貓分期購掛鉤***，這種方式顯然是其它平臺難以模仿的。據(jù)了解，消費(fèi)者目前只能通過支付寶、***方式還款，阿里小貸會設(shè)置一定的還款提示功能。

上述互聯(lián)網(wǎng)金融公司人士表示，天貓分期購與京東白條一樣，通過“賒購”的概念防止了與銀行信用卡的正面沖突，同時規(guī)避了向個人信用貸款的政策風(fēng)險，目前并未有法律法規(guī)明確禁止這一模式。

商家營銷工具

消費(fèi)者分期付款的需求一般針對高客單價的商品，因此阿里小貸的分期購率先在天貓電器城做試點(diǎn)。

對于商家的準(zhǔn)入，上述阿里小貸內(nèi)部人士告訴21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者，商戶沒有虛假交易記錄，不容易套現(xiàn)的商品品類等均可申請接入，阿里會通過平臺的大數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選，但目前對于虛擬商品的交易不支持。

天貓分期購的另一大看點(diǎn)在于為商家提供了一款營銷工具。

按照其目前的模式，消費(fèi)者選擇分期購，在支付商品價格外，同樣需要向阿里小貸支付一定的服務(wù)費(fèi)用，因為通過應(yīng)收賬款的轉(zhuǎn)移，風(fēng)險也由商家轉(zhuǎn)移至阿里小貸。這也是阿里小貸此項業(yè)務(wù)主要盈利模式。據(jù)了解，目前天貓分期購分為三個檔次：3期、6期和9期，分別對應(yīng)的費(fèi)率為0、4.5%和6%。比如，使用分期購購買一款1000元的商品，其*終產(chǎn)生的費(fèi)用為1000元+1000元×4.5%（或6%）。

如果商家需要推廣某款產(chǎn)品，可以設(shè)置費(fèi)率優(yōu)惠。據(jù)了解，商戶在后臺系統(tǒng)中，可以選擇為消費(fèi)者承擔(dān)一定比例的費(fèi)率，比如分9期還款，規(guī)定費(fèi)率為6%，商家可以設(shè)置承擔(dān)規(guī)定費(fèi)率的100%，那么在店鋪頁面顯示的費(fèi)率即為0，消費(fèi)者只需要支付商品實(shí)際價格即可。

上述阿里小貸內(nèi)部人士表示，在選擇接入分期購的商品方面，完全由商家決定，阿里小貸只負(fù)責(zé)通過大數(shù)據(jù)審核其資質(zhì)，以及購買者的身份。目前，消費(fèi)者只能選擇單款商品分期購，未來可以整合所有接入分期購的商品訂單。

從費(fèi)率來看，阿里小貸的該款產(chǎn)品“價格”并不便宜。京東白條的費(fèi)率分為四檔3期（費(fèi)率1.5%）、6期（費(fèi)率3%）、12期（費(fèi)率6%）和24期（費(fèi)率12%），這部分費(fèi)用將全部由消費(fèi)者承擔(dān)。上述人士透露，天貓分期購的費(fèi)率中，商家固定承擔(dān)0.8%，即消費(fèi)者實(shí)際承擔(dān)的分別是0、3.7%和5.2%。即使如此，消費(fèi)者如果分為6期還款，所承擔(dān)的費(fèi)用依然高于京東。




但天貓分期購的費(fèi)用收取方式不同于京東白條，京東在消費(fèi)者首期還款時一次性收取服務(wù)費(fèi)，如果消費(fèi)者提前還完所有款項，京東不退已繳納的費(fèi)用。而阿里小貸的服務(wù)費(fèi)則采用分期收取，一旦消費(fèi)者提前還款，后續(xù)服務(wù)費(fèi)用將不再收取。

京東白條上線時，外界曾認(rèn)為其在搶占銀行信用卡的市場，雖然模式不同，但在費(fèi)率方面顯然低于大部分信用卡。天貓分期購則選擇了中等水平的費(fèi)率。據(jù)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報道記者查閱，中國銀行3期、6期、9期的費(fèi)率分別為2%、3%、4%；招商銀行3期、6期的費(fèi)率分別為3.9%和4.9%。

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